Wybór najlepszej oferty kredytu hipotecznego z całą pewnością nie należy do zadań łatwych. Pod uwagę zawsze należy wziąć cały szereg czynników, które wpływają na to, jak drogi jest lub też może być kredyt hipoteczny. Tym niemniej pewne podstawowe informacje, które powinny ułatwić nam wybór, jak najbardziej znajdują się w naszym zasięgu.
Co do zasady wybierając kredyt na mieszkanie należy zwracać uwagę przede wszystkim na dwie kategorie czynników. Pierwsza z nich to koszty kredytu, przy czym zawsze trzeba brać pod uwagę nie tylko tzw. koszty podstawowe, lecz również różnego rodzaju dodatkowe opłata. Druga kategoria to natomiast ocena zdolności kredytowej. Co bardzo ważne, dwa wymienione obszary pozostają ze sobą w ścisłym związku: od oceny naszej zdolności kredytowej mogą bowiem w dużej mierze zależeć finalne warunki przedstawionej nam oferty.
Jakie koszty posiada kredyt hipoteczny?
Jeżeli chodzi o koszty podstawowe to należy oczywiście wymienić prowizję oraz odsetki kapitałowe. Ważną kwestię stanowi to, aby zawsze brać pod uwagę koszt oferty podawany w złotówkach. Kierowanie się w porównaniach wyłącznie parametrem RRSO to niestety bardzo często droga na przysłowiowe manowce.
Poza kosztami podstawowymi kredyt hipoteczny może zawierać jednak również różnego rodzaju koszty dodatkowe. O jakich opłatach mówimy? Dla przykładu, wakacje kredytowe mogą być darmowe lub też wiązać się z określoną opłatą. Nie trzeba chyba tłumaczyć, że drugi z wymienionych wariantów najczęściej okazuje się znacznie mniej korzystną opcją. Jeszcze większe znaczenie w niektórych warunkach może mieć prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu. Opłata ta może być nader istotna w sytuacji, gdybyśmy chcieli przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Pamiętajmy, że kredyt na mieszkanie to niemal zawsze zobowiązanie o charakterze wieloletnim, co oznacza, że z biegiem czasu z dużą dozą pewności na rynku mogą pojawiać się oferty korzystniejsze niż warunki, na jakich spłacamy nasz kredyt. Z tego powodu nigdy nie należy z góry przekreślać opcji przeniesienia kredytu. To z kolei oznacza, że jednym z kryteriów wyboru kredytu hipotecznego powinna być wysokość ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę. Więcej ciekawych informacji na temat aktualnych ofert kredytów hipotecznych można znaleźć tutaj: https://money24.pl/ranking-kredytow-hipotecznych/
Kilka słów o scoringu kredytowym
Mówiąc w dużym skrócie, scoring kredytowy to system algorytmów, przy pomocy których bank ocenia naszą aktualną zdolność kredytową a także ryzyko wystąpienia ewentualnych trudności w spłacie kredytu w przyszłości. W wielu wypadkach warunki zaoferowanego nam kredytu będą w sporej mierze uzależnione od oceny scoringowej. Gorsza ocena zdolności kredytowej może skutkować np. tym, że bank przedstawi nam ofertę kredytu na krótszy okres, co będzie oznaczać wyższą ratę miesięczną.
Bardzo scoring kredytowy błędnie identyfikuje się z oceną scoringową w BIK. W rzeczywistości algorytmy, za pomocą których analityk bankowy dokonuje oceny naszego profilu kredytowego są znacznie bardziej zaawansowane. Niestety, składanie dużej liczby wniosków kredytowych „na próbę” nie stanowi najkorzystniejszego rozwiązania. Znacznie lepszą opcją będzie skorzystanie z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego, który powinien wskazać nam ten bank, w którym będziemy mieć największe szanse na korzystną ocenę zdolności kredytowej a tym samym większą szansę na uzyskanie ciekawej i atrakcyjnej oferty kredytu.
